Кредити в Україні та світі: закони і реалізація

Україна посіла 68 місце у рейтингу можливості кредитування підприємців. Такі дані оприлюднив Світовий банк і Міжнародна фінансова корпорація в рамках звіту «Ведення бізнесу 2008». Рейтинг відображає можливості підприємців отримати кредит, а також ступінь захищеності кредитора і боржника. Аналітики Світового банку прорейтингували 178 держав.

Для отримання загального індексу фахівці сформували такі групи показників:

1. Оцінка ефективності законодавчої бази про позики під заставу майна і про банкрутство.

2. Якість і доступність кредитної інформації, яка зберігається в громадських та приватних кредитних реєстрах.

Інформація про права позичальників була зібрана шляхом опитування юристів, які спеціалізуються на фінансових питаннях. Отримані дані доповнили детальними відомостями про чинне законодавство кожної країни.

68 місце у рейтингу можливості кредитування Україна посіла лише завдяки високому індексу юридичних прав (8 балів). Вітчизняне законодавство захищає права позичальників і кредиторів. В той же час за іншими показниками – індексом кредитної інформації, показником охоплення державного та приватного кредитного реєстру – Україна має нульові оцінки. Відсутність державних і приватних кредитних реєстрів спричинює брак повної та достовірної інформації про позичальників і кредиторів.

Рейтинг можливості кредитування складається з кількох показників.

Індекс юридичних прав означає ступінь, до якого законодавство про позики під заставу майна і про банкрутство захищає права позичальників і кредиторів, цим сприяючи кредитуванню. Індекс складається із семи компонентів, які стосуються законодавства про позики під заставу майна, і з трьох, які стосуються банкрутства:

1. В угодах про позики під заставу майна дозволяється загальний, а не конкретний опис активів.
2. В угодах про позики під заставу майна дозволяється загальний, а не конкретний опис боргів.
3. Юридична або фізична особа має право брати майно в заставу або використовувати майно як заставу.
4. Існує єдиний реєстр нерухомості.
5. Кредитори, які володіють майном під заставою, мають переваги в разі банкрутства.
6. Кредитори, які володіють майном під заставою, в першу чергу отримують компенсацію з коштів, вилучених в процесі ліквідації фірми боржника.
7. Кредитор, який володіє майном під заставою, може конфіскувати заставлене майно, коли боржник починає процес реорганізації.
8. На час реорганізації компанії відбувається зміна керівництва компанії та призначається кризовий керівник.
9. Сторони можуть погодитись на позасудове розв’язання питання.
10. Згідно з законом кредитор має право залишити собі майно, яке було заставлене, без рішення суду.

Індекс оцінюється від 0 до 10. Більший бал свідчить про ефективніше законодавство.

Індекс повноти кредитної інформації вимірює ефективність правил, що впливають на обсяг, доступність і якість кредитної інформації, яка міститься в кредитних реєстрах. 1 бал надається за кожен з 6 пунктів діяльності державних кредитних реєстрів або приватних агенцій кредитної інформації.

1. Надається як позитивна інформація (розмір кредиту, записи про виплати), так і негативна (затримки з виплатами, кількість дефолтів та банкрутств).
2. Можна отримати інформацію про фізичних та юридичних осіб.
3. Надається інформація, яка була отримана від підприємств роздрібної торгівлі, торгівельних кредиторів та комунальних підприємств.
4. Можна отримати інформацію за два роки (реєстри, з яких видаляється інформація про дефолти після погашення заборгованості, отримують 0 балів).
5. Надається інформація про кредити, розмір яких становив менше 1% від доходу на душу населення. Реєстр має містити відомості про 1% дорослого населення, аби країна отримала 1 бал.
6. Позичальники відповідно до чинного законодавства мають право отримати про себе інформацію в найбільшому реєстрі країни.

Чим вища оцінка (максимум 6 балів), тим детальніша інформація міститься в реєстрах кредитних даних. Якщо реєстр не працює або містить інформацію менш ніж про 0,1% населення, то країна отримує 0 балів.

Показник охоплення державного кредитного реєстру оцінює кількість фізичних та юридичних осіб, інформація про яких міститься в державному реєстрі. Кількість вимірюється як відсоток від дорослого населення країни. Державний кредитний реєстр – це база даних, яку веде держаний орган, наприклад, центральний банк, з метою збору інформації про кредитоспроможність позичальників та надання цієї інформації кредиторам. Якщо в країні немає державного реєстру, то вона отримує 0 балів.

Показник охоплення приватної кредитної агенції оцінює кількість фізичних та юридичних осіб, інформація про яких міститься в базі даних приватної агенції. Кількість вимірюється як відсоток від дорослого населення. Приватна кредитна агенція – це приватна некомерційна організація, яка веде облік позичальників та зберігає про них необхідну кредиторам інформацію.